Kein Mut zur Lücke

Zu viel oder zu wenig, aber nie genug. So lässt sich das Verhältnis von Frauen und Finanzen mit wenigen Worten zusammenfassen. Zu wenig dürfte klar sein: Frauen verdienen nach wie vor weniger als Männer. 2025 lag der Gender Pay Gap bei 16 Prozent. Bereinigt, also bei vergleichbaren Qualifikationen, Tätigkeiten und Erwerbsbiografien, betrug die Lücke immer noch sechs Prozent. Das klingt zunächst nach Fortschritt, tatsächlich stagniert die Entwicklung aber. 2024 war die Lohnlücke noch deutlich zurückgegangen, 2025 veränderte sich dann nichts mehr. 

Der Gender Pension Gap, also der Unterschied zwischen der Rente von Männern und Frauen, lag laut Statistischem Bundesamt Destatis 2025 bei 36 Prozent. Diese Rentenlücke lässt sich einerseits aus dem „zu wenig“ beim Einkommen erklären. Zum anderen aber auch mit einem „zu viel“, nämlich an Teilzeit- und Carearbeit, die Frauen überproportional häufig übernehmen. Auch hier hat Destatis Zahlen parat: 72 Prozent der Hausarbeit werden von Frauen geleistet, bei der Kinderbetreuung liegt ihr Anteil sogar bei 88 Prozent. So mündet das Zusammenspiel aus zu wenig und zu viel in einem „nie genug“, nämlich im Alter. Die gesetzliche Altersrente lag 2025 bei Frauen im Schnitt bei 1.025 Euro monatlich, bei Männern bei 1.531 Euro. Und laut der Antwort der Bundesregierung auf eine Anfrage der Linksfraktion vom Juli erhielten 2025 mehr als 60 Prozent der Rentnerinnen (60,9 Prozent) gesetzliche Altersbezüge unterhalb der Armutsgrenze von 1.446 Euro, bei den Männern waren es 27,8 Prozent. Natürlich ist das nicht fair und vor allem ein strukturelles Problem, weil das Rentensystem diejenigen belohnt, die konsequent ohne Fehlzeiten viel einzahlen – und das sind nicht die Frauen. Laut einer aktuellen Studie des Versicherers Allianz können schon drei Jahre Elternzeit zu einem kumulierten Rentenverlust von bis zu 60.000 Euro führen. Kumuliert heißt in dem Zusammenhang, dass sich der Verlust über einen Zeitraum von 20 Jahren Rentenbezug aufsummiert.

Bleibt Frauen also nur, die Lücke selbst zu schließen. Ein Faktor, der ihnen dabei in die Hände spielt, ist Zeit. Denn wer weniger verdient, kann in der Regel auch weniger investieren. Wer aber lange regelmäßig kleine Beträge investiert, kann trotzdem ein kleines Vermögen ansparen. Renditerechner im Internet gibt es viele. Sie zeigen: Wer 20 Jahre monatlich 50 Euro beispielsweise in einen global ausgerichteten Indexfonds investiert, kommt auf eine Summe von 12.000 Euro Gesamteinzahlung, kann aber eine Rendite von rund 26.000 Euro erwirtschaften. Wer mit 27 anfängt, monatlich in einen solchen Sparplan zu investieren, hat bis zum aktuellen Renteneintritt von 67 Jahren demnach 24.000 Euro eingezahlt, darf aber mit einer potenziellen Rendite von über 130.000 Euro rechnen. Das sind stark vereinfachte Rechenbeispiele, die aber zeigen: Mut zu investieren, zahlt sich gerade langfristig aus. Mut zur Lücke führt für Frauen hingegen fast zwangsläufig in die Altersarmut.
 

„MINDSET ALLEIN SCHLIESST KEINE LÜCKE!“

Freya Früh bringt mit ihrer Marke FrauFinanzen Frauen und Altersvorsorge zusammen, denn „finanzipiert“ droht im Alter weniger Armut, vor der andernfalls so viele Frauen nach wie vor stehen.
 

Frau Früh, es gibt mittlerweile so viele Informationen, Aufklärung und Kampagnen. Warum wagen sich trotzdem zu wenige Frauen an Altersvorsorge und Finanzmärkte?

Weil wir kein Wissensproblem haben, sondern ein Umsetzungsproblem. Wir haben in den letzten Jahren gerade via Social Media unfassbar viel Aufklärung produziert – und trotzdem landet wenig davon im Depot. Das liegt nicht daran, dass Frauen es nicht verstehen. Viele warten auf das Gefühl „jetzt bin ich bereit“ – und das kommt nie. Wir prokrastinieren bei dem Thema einfach besser. Männer starten mit 40 Prozent Wissen, Frauen wollen erst 100 Prozent verstanden haben.
 

Aufklärung allein hat also kaum Wirkung? 

Ein großer Teil dessen, was wir Aufklärung nennen, ist Content aber eben keine Begleitung. Diese wünschen sich Frauen jedoch, haben aber gleichzeitig Angst davor, „über den Tisch gezogen“ zu werden. Und dann ist außerdem wichtig zu verstehen, dass niemand mit Mindset allein eine Lücke schließt, die aus Teilzeit, Care-Arbeit und schlechter bezahlten Berufen entsteht. Die Rentenlücke ist kein Motivationsproblem, sie ist ein strukturelles.
 

Funktioniert Altersvorsorgeberatung für Frauen denn anders als für Männer?

Ja, aber nicht so, wie die Branche gern denkt. Es braucht keine rosa Broschüre und keine einfachere Sprache. Frauen stellen mehr Fragen, wollen das „Warum" verstehen und entscheiden langsamer. Dafür bleiben sie dann auch dabei, auch wenn die Märkte mal wackeln. Der eigentliche Unterschied liegt woanders: In Gesprächen mit Frauen liegen Elternzeit, Teilzeit, die Pflege der Eltern und mögliche Trennungen viel häufiger auf dem Tisch. Das sind genau die Faktoren, die über ihre Altersvorsorge entscheiden. Eine gute Beratung rechnet diese Brüche ein, statt stillschweigend eine durchgehende Vollzeit-Erwerbsbiografie zu unterstellen. Und sie deckt die Lücken auf. Oder anders gesagt: Nicht die Frauen müssen finanzbildungstauglicher werden, die Beratung muss lebensrealistischer werden. 
 

3 TIPPS FÜR DEN ERSTEN SCHRITT

1. Fang an, bevor du dich bereit fühlst. 25 Euro im Monat ab heute schlagen den perfekten Plan in zwei Jahren. Der größte Renditefaktor ist Zeit, nicht die clevere Produktauswahl. Wobei: Achte bei jedem Produkt darauf, welche Kosten sich verstecken.

2. Mach aus dem diffusen Gefühl eine konkrete Zahl. Renteninformation raussuchen, Teilzeitjahre ehrlich einrechnen, Lücke ausrechnen. Und dann mache auf dieser Basis einen Plan, wie die Lücke geschlossen werden kann.

3. Mach Vorsorge zum Verhandlungsthema in der Partnerschaft. Wer Teilzeit arbeitet, finanziert die Karriere des anderen mit. Das gehört ausgeglichen – schriftlich, und zu guten Zeiten der Beziehung, nicht erst beim Scheidungsanwalt.